Interviu
Angela TONCESCU Preşedinte, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor
Autor:Alexandru D. CIUNCAN Alex ROŞCA
Joi, 01 Iulie 2010

Anul 2009 a fost marcat de un context economic ostil, nu doar pentru piaţa asigurărilor, ci pentru orice industrie, iar asigurările de viaţă au resimţit cel mai acut criza financiară. Care este bilanţul anului trecut? Care sunt tendinţele ce vor marca piaţa de asigurare în 2010? Este necesară modificarea legislaţiei RCA? Sunt întrebări la care vă invităm să aflaţi răspunsul dintr-un interviu cu…

PRIMM: Cum aţi contura un bilanţ al industriei asigurărilor din România în 2009?

Angela TONCESCU: EvoluÈ›ia înregistrată de primele brute subscrise în 2009, la nivelul întregii pieÈ›e de asigurări, s-a înscris în aşteptările CSA.

Asigurările generale au înregistrat o uşoară creştere, în ciuda contextului economic dificil. Este o reuşită, aş spune, având în vedere căderile înregistrate de industria auto, cea de leasing, imobiliare, de declinul afacerilor companiilor din celelalte sectoare economice.

Segmentul asigurărilor de viaÈ›ă a fost cel care a resimţit cel mai acut criza financiară, având în vedere creşterea şomajului şi scăderea veniturilor consumatorilor de produse de asigurări. Unul dintre factorii care au avut o influenÈ›ă importantă asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru că teama şi incertitudinea cu privire la siguranţa financiară a consumatorilor au dus, în prima parte a anului trecut, atât la creşterea numărului de rezilieri şi de răscumpărări de contracte, cât şi la amânarea intenţiei de cumpărare a unei poliţe de asigurări.

Primele semne de revenire ale segmentului de asigurări de viaţă s-au făcut simţite în ultimul trimestru al anului trecut, când numărul răscumpărărilor şi rezilierilor de contracte s-a diminuat simţitor.

Recomand companiilor să îşi gestioneze foarte bine portofoliile, să îşi evalueze riscurile fiecărei forme de asigurare, să prevadă mai bine cheltuielile şi, bineînţeles, să încerce pe cât posibil să reducă asigurările auto din portofoliul lor.

PRIMM: Putem vorbi despre o maturizare a pieţei, având în vedere condiţiile economice dificile pe care aceasta le-a avut de înfruntat în ultima perioadă?

A.T.: Pentru a vorbi despre maturizarea pieţei de asigurări din România ar trebui să observăm o maturizare a comportamentului financiar al populaţiei. Evoluţia pieţei de asigurări din anul 2009 a demonstrat că produsele de economisire pe termen lung, cum sunt asigurările de viaţă, au pierdut teren în faţa depozitelor bancare pe termen scurt. S-a produs o schimbare în comportamentul financiar al românilor, şi aşa insuficient de sofisticat chiar înainte de declanşarea crizei. La fel, dacă ne uităm la structura primelor subscrise, vom observa că liniile auto – CASCO şi RCA – deţin încă ponderea majoritară din volumul primelor brute subscrise. Nu putem vorbi încă despre o maturizare a segmentelor care ar trebui să conteze într-adevăr – asigurările de viaţă, asigurările de sănătate, cele de locuinţe. Pe de altă parte, dacă ne gândim la contextul economic, atunci ar trebui să precizăm că această industrie a făcut eforturi deosebite, atât la nivelul Comisiei, cât şi al companiilor, pentru a identifica şi aplica măsurile optime pentru a contracara efectele crizei. Sigur, cu toţii am fost nevoiţi să reacţionăm aproape spontan, dar foarte prudent, la provocările acestei perioade, astfel încât la nivelul consumatorilor de produse de asigurare efectele să fie mult atenuate. Într-un fel, criza financiară a maturizat comportamentul companiilor, şi aici nu mă refer doar la industria de asigurări. Şi asta pentru că mediul economic a fost acelaşi pentru orice industrie. Comparativ cu alte pieţe financiare, de exemplu cea de leasing, care a pierdut peste 75% din volumul afacerilor în 2009, putem spune că industria de asigurări a avut anul trecut o evoluţie mulţumitoare.

Sigur, eforturile industriei de asigurări trebuie să se canalizeze, în continuare, pe creşterea notorietăţii conceptului de asigurare. Aş spune că, de fapt, cunoaşterea insuficientă a acestei pieţe de către potenţialii clienţi este principalul impediment în dezvoltarea industriei de asigurări.

În ceea ce priveşte conducerile societăţilor de asigurare, eu cred că au înţeles că piaţa a ajuns la o maturizare şi că ar trebui să nu mai alerge după cota de piaţă şi să îşi gestioneze portofoliul astfel încât activitatea lor să le aducă şi profituri, nu doar pierderi.

PRIMM: Cum s-a implicat în această perioadă Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în gestionarea crizei financiare? A demarat iniţiative, a oferit sfaturi companiilor de asigurări, pentru a face faţă acestei perioade?

A.T.: A fost un an în care Comisia s-a implicat mai mult în toate problemele societăţilor de asigurare. Am căutat ca pe parcursul lui 2009 să ne întâlnim mai des cu conducerile societăţilor, să discutăm punctual problemele lor, să vedem cum pot fi ele rezolvate ca piaţa să evolueze normal şi fără sincope. Toate măsurile pe care Comisia de Supraveghere le-a luat anul trecut (inclusiv reducerea taxelor pe care le plătesc societăţile de asigurare şi intermediarii în asigurări) au fost în ajutorul lor, şi al pieţei de asigurări, şi al consumatorului. Consider că toate acestea au contribuit la faptul că actuala criză a fost trecută mai uşor de către societăţile de asigurare, simţind şi sprijinul Comisiei de Supraveghere.

PRIMM: Ce noi tendinţe îşi vor pune amprenta asupra dezvoltării pieţei de asigurări în acest an, după un an de criză, dominat de restructurări şi regândiri de strategii?

A.T.: Cred că şi anul acesta va fi unul al regândirii strategiilor. Criza financiară încă produce efecte. Pentru companiile de asigurări, politicile axate pe creşterea cotelor de piaÈ›ă au devenit o amintire. Banii încă nu au devenit la fel de ieftini ca în urmă cu doi ani, astfel încât acÈ›ionarii să fie din nou dispuşi să accepte susţinerea pierderilor doar de dragul creşterii cotei de piaÈ›ă. Să nu uităm că acÈ›ionarii companiilor de asigurări din România sunt grupuri financiare importante pe piaÈ›a europeană, care au fost supuse la încercări dificile în È›ările lor de origine. Astăzi, aceşti acţionari vor profit, iar acest lucru nu se poate obţine fără o regândire serioasă a strategiilor de afaceri, în România.

Recomand companiilor să îşi gestioneze foarte bine portofoliile, să îşi evalueze riscurile fiecărei forme de asigurare, să prevadă mai bine cheltuielile de administrare şi de achiziţie şi, bineînţeles, să încerce pe cât posibil să reducă asigurările auto din portofoliul lor.

Conducerile societăţilor de asigurări au înţeles că piaţa a ajuns la o maturizare şi că ar trebui să nu mai alerge după cota de piaţă şi să îşi gestioneze portofoliul astfel încât activitatea lor să le aducă şi profituri, nu doar pierderi.Conducerile societăţilor de asigurări au înţeles că piaţa a ajuns la o maturizare şi că ar trebui să nu mai alerge după cota de piaţă şi să îşi gestioneze portofoliul astfel încât activitatea lor să le aducă şi profituri, nu doar pierderi.

PRIMM: Care ar fi cea mai mare realizare a Comisiei din această perioadă şi ce contribuţie v-aţi propus să aduceţi, în continuare, la maturizarea atât de necesară a pieţei de asigurări?

A.T.: Stabilitatea pieÈ›ei în contextul economic actual cred că reprezintă o realizare importantă. Comisia a făcut numeroase demersuri în acest sens. Pentru a susţine activitatea societăÈ›ilor de asigurări, anul trecut, CSA a diminuat cuantumul taxei de funcţionare plătită de brokeri şi de asigurători, precum şi contribuţia asigurătorilor RCA. Măsura a fost luată atât pentru a susţine eforturile asigurătorilor de a-şi reduce cheltuielile pe fondul crizei economico- financiare, dar mai ales pentru a asigura stabilitatea pieţei locale de asigurări. Cred că, pentru consumatorii de produse de asigurări, stabilitatea acestei pieţe în perioada crizei financiare reprezintă un element fundamental, care va duce la creşterea încrederii în asigurări. În ceea ce priveşte reglementarea asigurărilor auto, aş vrea să sumarizez câteva dintre măsurile adoptate de Comisie în ultimul an. Astfel, începând cu 1 ianuarie 2009, conform unei norme emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor cu aplicabilitate de la data respectivă, orice asigurat CASCO are posibilitatea să obÈ›ină direct de la asigurător documentul de introducere în reparaÈ›ie a vehiculului propriu, dacă acesta a fost singurul avariat, fără a mai fi necesară prezenÈ›a la PoliÈ›ie. Pentru asiguraÈ›ii RCA, începând cu 1 iulie 2009, a fost introdus formularul de constatare amiabilă de accident, care permite conducătorilor auto soluÈ›ionarea amiabilă a unui eveniment în care au fost implicaÈ›i, dacă în urma acestuia au rezultat doar pagube materiale. Totodată, procedura constatului amiabil simplifică modalitatea de recuperare a despăgubirilor. Tot pe segmentul RCA, a intrat în vigoare sistemul bonus-malus, care are rolul a de a încuraja conduita prudentă în traficul rutier, prin reducerea primei de asigurare şi, respectiv, rolul de penalizare a şoferilor pentru numărul de accidente pentru care poartă răspunderea, prin majorarea primei de asigurare, iar emiterea electronică a poliÈ›ei RCA a devenit obligatorie.

Nu aş dori să ierarhizez realizările Comisiei. Toate măsurile adoptate de CSA vizează protecţia intereselor asiguraţilor şi stabilitatea pieţei. Prin urmare, cred că toate deciziile noastre sunt importante.

PRIMM: Ce credeţi că se poate face pentru a creşte apetenţa companiilor, a persoanelor juridice sau a persoanelor fizice pentru soluţiile de asigurare? Credeţi că asigurătorii au pârghiile necesare şi că ei ar trebui să fie cei care să acţioneze în această direcţie?

A.T.: Eu cred că da. De altfel, şi Comisia de Supraveghere a Asigurărilor şi-a propus şi a început încă de anul trecut să facă mai multe seminarii şi pregătiri pentru informarea populaţiei şi a asiguraţilor despre necesitatea şi importanţa unei asigurări. Sigur, poate în anul 2010 te-ai aştepta ca oamenii să cunoască mai mult ce înseamnă o asigurare şi de ce e ea necesară pentru noi. Dar sunt binevenite toate aceste seminarii şi pregătiri, iar eu cred că societăţile de asigurare ar trebui să se implice mult mai mult în acest aspect al pregătirii şi informării corecte a asiguraţilor, pentru a putea avea şi feedback din partea acestora.

De exemplu, românii ar trebui să înţeleagă că RCA-ul este o industrie care funcţionează în aceiaşi parametri peste tot în lume. Asigurarea de răspundere civilă auto este o asigurare obligatorie şi nu a fost inventată în România. Ea există de foarte mulţi ani de zile şi este o asigurare pentru protecţia terţilor. Noi, care suntem în domeniu, înţelegem mai mult. Dar eu cred că am făcut destul de multe prezentări din care să se înţeleagă acest lucru şi la nivelul publicului larg şi să se înţeleagă, întâi şi întâi, ce înseamnă răspundere civilă auto şi de ce este ea obligatorie. Oricare dintre noi, şofer fiind, poate produce un accident şi, dacă avem o astfel de asigurare, nu este nevoie să apelăm la propriile venituri. Şi pentru asigurările de viaţă ar trebui o mai bună cunoaştere de către populaţie – ele sunt produse cu multe avantaje pentru cei care le încheie, sunt pe o perioadă lungă de timp, şi atunci protecţia este şi ea evidentă pe toată perioada de timp. Încet-încet oamenii încep să perceapă acest lucru şi cu siguranţă că la sfârşitul anului acesta vom vedea în portofoliile societăţilor de asigurare mai mulţi asiguraţi pe segmentul asigurărilor de viaÈ›ă.

PRIMM: Există în acest moment, în Parlament, o serie de iniţiative de modificare a legislaţiei RCA. Este cu adevărat necesară o astfel de modificare?

A.T.: Nu. Legislaţia RCA, de fapt toată legislaţia asigurărilor este transpusă după directivele europene, prin normele emise de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. În ultimul timp, noi am discutat destul de mult, atât cu societăţile de asigurare care sunt autorizate pe răspundere civilă auto, cât şi cu intermediarii în asigurări, şi în următoarea perioadă de timp vom definitiva ultimele modificări la norma de răspundere civilă auto, care nu vine decât în avantajul asiguratului şi pentru protecţia lui. Ele nu sunt însă modificări pe fondul normei, pentru că acesta este bine reglementat şi nu are nevoie de nicio modificare în plus. Dar mai sunt nişte precizări din practică, acolo unde s-a observat că poate nu era totul perfect redactat în normă - şi aici mă refer în mod special la rezolvarea daunelor. Sigur, eu consider că norma era clară şi până acum, dar dacă operatorii din piaţă au simţit nevoia unor precizări suplimentare, le vom face – asta în avantajul asiguraţilor, cu siguranţă.

PRIMM: CSA a reglementat la finele anului trecut procesul de calificare profesională şi pregătire continuă a intermediarilor în asigurări, aceştia fiind obligaţi să obţină un certificat de atestare profesională. Cum credeţi că vor regla aceste noi reglementări problema forţei de vânzări în asigurări din România şi cum vedeţi reacţia intermediarilor legată de acest aspect?

A.T.: Aşa cum reglează orice sistem educaţional un domeniu atât de specializat cum este piaţa de asigurări. O forţă de vânzare bine pregătită, care poate răspunde la un nivel profesional ridicat cerinţelor consumatorilor, este dezideratul care a stat la baza deciziei CSA de a reglementa procesul de calificare profesională. Contractele de asigurări sunt, în fapt, produse financiare complexe, care necesită o pregătire corespunzătoare a forţei de vânzări, fie că vorbim de agenţi, fie de intermediari.

PRIMM: Ce consideraţi că pot face asigurătorii pentru a încuraja o dezvoltare mai accentuată a culturii managementului de risc în companiile lor?

A.T.: Industria de asigurări se bazează pe managementul riscurilor. Prin urmare, îmi vine greu să cred că societăÈ›ile de asigurări funcÈ›ionează fără o gestionare optimă a riscurilor. Sigur că această activitate poate fi îmbunătăÈ›ită permanent, cu atât mai mult cu cât şi tipurile de risc s-au diversificat în ultimii ani. Acest aspect ţine însă de politica şi strategia fiecărei companii. Este evident că acele societăÈ›i care au o cultură solidă a managementului de risc sunt şi cele care au un avantaj în faţa competitorilor.

PRIMM: Cum s-a modificat comportamentul românilor în 2009 în sensul interesului manifestat pentru produsele de protecţie şi economisire şi cum estimaţi că se va schimba în cursul acestui an?

A.T.: Aşa cum am spus, scăderea veniturilor populaÈ›iei, creşterea dramatică a şomajului, precum şi temerile cu privire la stabilitatea locului de muncă au fost factorii care şi-au pus amprenta, în prima parte a anului trecut, asupra segmentului de asigurări de viaţă. Nu aş face încă estimări cu privire la evoluţia acestui sector în 2010. Este încă prea devreme pentru astfel de prognoze. Să nu uităm că evoluţia pieţei de asigurări este determinată de evoluţia altor pieţe, dar mai ales de condiţiile economice care favorizează reluarea consumului populaţiei.

PRIMM: Care sunt principalele motive pentru care clienţii (societatea în general) sunt reticenţi când aud de asigurări şi de asigurători şi cum ar trebui contracarată această atitudine de către companii?

A.T.: Cred că principalul motiv este insuficienta cunoaştere a produselor de asigurări şi a beneficiilor pe care le oferă acestea. Încă nu există în România o cultură a protecţiei în faţa riscurilor, aşa cum există ea în pieţele mature. Dar aceasta se clădeşte, ca orice lucru durabil, în timp. Nu putem face lucrurile să se mişte peste noapte, pentru că această industrie se bazează pe încredere. Toate eforturile noastre merg într-un singur sens, acela al câştigării încrederii consumatorilor că suntem o industrie puternică, stabilă, care oferă protecţie şi care garantează că va plăti efectele riscurilor asigurate.

PRIMM: Deşi piaţa de asigurări din România se află departe de a nu mai avea probleme majore, termenul de implementare a Solvency II se apropie şi el cu rapiditate. În urma studiilor de impact realizate deja la noi în ţară, consideraţi că este pregătită piaţa de asigurări sau poate fi pregătită în timp util pentru acest moment?

A.T.: Pentru România, la fel ca şi pentru celelalte ţări, Solvency II va necesita modificarea modelelor de business curente – atât în ceea ce priveşte liniile de asigurări, cât şi investiţiile.

Proiectul numit Solvency II este un set de directive care modifică în mod fundamental mai multe aspecte ale legislaţiei europene din domeniul asigurărilor. Structura de bază a Solvency II va fi similară celei din domeniul bancar, cu trei piloni: cerinţe cantitative; activităţi de supraveghere; raportare şi transparenţă. Scopul Solvency II este acela de a creşte protecţia persoanelor asigurate şi a beneficiarilor poliţelor, să adâncească integrarea pieţei europene a asigurărilor şi să crească competitivitatea asigurătorilor şi reasigurătorilor. Este prea devreme pentru a emite aprecieri cu privire la impactul pe care regimul Solvency II îl va avea asupra asigurătorilor. Cu toate acestea, întrucât scopul acestui regim este de a determina o cât mai eficientă alocare a capitalului în interiorul industriei asigurărilor, putem presupune că societăţile mai bine administrate vor avea un avantaj faţă de competitorii lor.

PRIMM: Ce mesaj aveţi pentru piaţa de asigurări din România?

A.T.: Să lucreze cu profesionalism, aşa cum a lucrat şi până acum, şi să uite de cota de piaţă. Cota de piaţă se obţine nealergând după ea, ci prin serviciile de calitate pe care fiecare societate le oferă.

 

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Angela TONCESCU Preşedinte, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Bunurile sau viata? Ce isi asigura romanii?

Paul SWOBODA - Presedinte al Directoratului GRAWE Romania

Adina MANDOIU - Director de Marketing, PR si Comunicare, GRAWE Romania

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!