Cover Story
Consolidarea asigurărilor de locuinţă
Autor:Mihai CRĂCEA, Adina TUDOR
Vineri, 01 Noiembrie 2013
Mihai TUDOSE, Preşedintele Comisiei pentru Politica Economică, Reformă şi Privatizare din Camera Deputaţilor
Cristian FOTA, Manager Departament Vânzări şi Marketing, RADIOCOM
Aurelia CIONGA, Preşedinte, RAIFFEISEN Banca pentru Locuinţe
Georgeta SĂRĂCIN, Claims & Insurance Manager, VerAsig Broker

În acest an, luna octombrie s-a remarcat printr-o serie de fenomene care au atras, deopotrivă, atenţia mass-media şi a publicului asupra riscurilor naturale care nu pot fi evitate, indiferent de activităţile de prevenire întreprinse: a fost luna roiului de cutremure din Galaţi, dar şi a celui mai mare seism din România înregistrat în ultimii patru ani (5,5 grade, în Vrancea). Însă, chiar dacă aceste fenomene nu pot fi prevenite, oamenii au la dispoziţie metode de protecţie şi de diminuare a impactului financiar asupra propriilor locuinţe şi bunuri, afectate în cazul unor catastrofe naturale. De aceea, APPA - Asociaţia Pentru Promovarea Asigurărilor, alături de industria de asigurări, a desfăşurat, la nivel naţional, proiectul Octombrie - “Luna Asigurărilor de Locuinţe”, cu scopul creşterii gradului de informare cu privire la asigurările obligatorii şi facultative de locuinţe.
Riscul de cutremur, deşi imposibil de prevenit, poate fi diminuat din punct de vedere financiar prin asigurarea locuinţei cu poliţa obligatorie PAD şi, adiţional, printr-o asigurare facultativă. În acest context a fost organizată Campania Naţională “TOTUL PENTRU CASA MEA!” derulată, în parteneriat, de către APPA - Asociaţia pentru Promovarea Asigurărilor, PAID - Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale, UNSAR - Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare, UNSICAR - Uniunea Naţională a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţă în Asigurări din România, beneficiind de sprijinul EUROPA FM.
500.000 de brosuri informative în Capitală şi în marile oraşe ale ţării
“Ce au stabilit ultimele modificari legislative în domeniu?”, “Mai sunt obligat să-mi asigur casa?”, “Cât mă costă?”, “Pot să îmi acopăr şi bunurile din locuinţă?” - românii au găsit răspunsurile la toate aceste întrebări, şi nu numai, în materialul informativ distribuit în cadrul campaniei. Astfel, între 1 şi 30 octombrie, 500.000 de broşuri gratuite au ajuns în Bucureşti şi în alte mari oraşe din ţară, în toate intersecţiile importante şi în marile centre comerciale.
Materiale au fost distribuite atât prin promoteri dedicaţi, cât şi prin reţelele partenerilor PRESTIGE Broker, OTTO Broker, DESTINE Broker, PIRAEUS Insurance Broker, SAFETY Broker, Asiguratorii.ro şi ASIGMKT Agent de asigurare. De asemenea, broşura a fost distribuită împreună cu Ziarul Financiar, ajungând, astfel, şi la cititorii publicaţiei.
Materialele scrise care au promovat mesajul campaniei, preluate de Wall-street.ro, 9am.ro şi asigurarealocuinţelor.ro, au fost dublate şi de cele audio şi video: spoturi, ştiri şi interviuri difuzate de Radio EUROPA FM şi The Money Channel.
Campania a beneficiat de sprijinul unor importante companii de asigurări şi brokeraj care operează în domeniu: ASIROM VIG, GROUPAMA Asigurări, UNIQA Asigurări, DESTINE Broker, ALLIANZ-ŢIRIAC Asigurări, GOTHAER Asigurări, OMNIASIG VIG, CARPATICA Asig, GENERALI România, CREDIT EUROPE Asigurări, GARANTA, OTTO Broker şi PIRAEUS Insurance Broker.
Luna Asigurărilor de Locuinţă a fost completată de dezbaterile ICAR 2013 şi de campania din social media despre care vă invităm să citiţi în paginile următoare.

Un nou start pentru asigurările de locuinţă

Pe 15 octombrie, la Palatul Parlamentului, cea de-a zecea ediţie a ICAR - Forumul Internaţional al Riscurilor Catastrofale a readus în discuţie situaţia asigurărilor de locuinţe din România, în contextul în care riscurile de cutremur şi de inundaţii şi-au făcut iarăşi simţită prezenţa. Până acum, incertitudinile legislative, neaplicarea amenzilor şi atitudinea pasivă a autorităţilor au fost cauzele pentru care românii nu şi-au asigurat locuinţele. Îşi pot permite însă să continue în acest ritm?

Un nou start pentru asigurările de locuinţă

Într-o perioadă marcată de inundaţii extinse, urmate de o serie de cutremure „inexplicabile“ în judeţul Galaţi, s-a remarcat şi o intensificare a activităţii seismice în zona Vrancea, care a debutat, pe 6 octombrie, cu cel mai puternic cutremur din ultimii patru ani, de 5,5 grade pe scara Richter. Perioada următoare nu a adus mai multă linişte în zonă, ci, dimpotrivă, a fost marcată de o serie de seisme de intensitate mică, dar cu o frecvenţă ridicată. Riscurile de cutremur şi de inundaţii, asigurabile, de altfel, în mod obligatoriu prin poliţele PAD, au revenit prin forţa înprejurimilor, astfel în atenţia publicului larg.
Ceva mai devreme însă, în luna iulie a acestui an, autorităţile au modificat Legea nr. 260/2008, astfel încât asiguraţii care erau acoperiţi facultativ pentru riscurile de cutremur, alunecări de teren şi inundaţii sunt obligaţi să încheie şi o poliţă PAD la expirarea asigurării facultative. Obligaţia se referă doar la cumpărarea unei asigurări PAD (de 10 sau 20 euro), extinderea acoperirii pentru ceea ce depăşeşte plafoanele de 10.000 euro sau 20.000 euro fiind la alegerea clienţilor (asigurare facultativă).

Ceea ce trebuie reţinut este că, alături de colegii mei din Parlamentul României, încercam să ne facem cât mai bine rolul de mediatori între interesele cetăţenilor, ale statului şi dumneavoastră, cei care activați pe această piaţă. Ne îngrozeşte ce se poate întâmpla în cazul unei catastrofe de amploare.

Poate vă puneţi întrebarea dacă preţul asigurării este mic sau mare. Cred că experienţa ne va clarifica acest aspect şi ne va da un răspuns concret. În prezent, poliţa i-a dat posibilitatea cetățeanului să aibă o asigurare ieftină, minimă şi să poată opta pentru o asigurare facultativă cu o sumă asigurată mai mare,  dar şi cu un cost mai mare, a subliniat Daniel TUDOR, fostul Vicepreşedinte al Autorităţii de Supraveghere Financiară.
Datele statistice privind repartiţia pe zone seismice a populaţiei urbane arată că circa 35% din totalul populaţiei ţării, respectiv peste 66% din populaţia urbană este expusă cutremurelor de Vrancea. În același timp, aproximativ 71% din populaţia României este expusă şi la diferitele dezastre naturale şi tehnologice potenţiale. Expunerea la risc şi pericolele din marile aglomerări urbane sunt în creştere, ca urmare a efectului cumulativ al mai multor seisme, deteriorării şi îmbătrânirii materialelor de construcţie.
Conform AON Benfield, cel mai mare broker de reasigurări din lume, România are estimată o daună maximă posibilă de 4,4 miliarde euro,  în cazul unui cutremur catastrofal. De asemenea, la un singur eveniment de mare magnitudine se vor produce efecte transfrontaliere foarte importante în Republica Moldova, Ucraina şi Bulgaria, la fel ca în 1940 şi 1977.

Asigurarea locuinţelor împotriva catastrofelor naturale necesită o evaluare atentă a managementului de risc. Iar în ultimii trei ani, piaţa românească de asigurări a întâmpinat dificultăţi legate tocmai de acest aspect. Concret, din cauza schimbării legii iniţiale, piaţa a rămas sub-reasigurată, ceea ce creează potenţiale probleme privind stabilitatea financiară, atât pentru piaţă ca întreg, dar şi pentru anumite companii care subscriu pe această linie de business. De asemenea, acest lucru pune probleme majore şi asiguraţilor care, în astfel de circumstanţe, nu poate primi întreaga sumă de despăgubire în cazul unei catastrofe de proporţii.

Asigurările PAD – „experimentul” Galaţi

Cutremurele din această toamnă înregistrate în comuna Izvoarele din judeţul Galaţi au rămas încă neexplicate, însă au afectat circa 30% din locuinţele din această localitate, conform Nicoletei RADU-NEACȘU, Directorul General al PAID.
Ştim din datele pe care le avem de la Inspectoratul pentru Situaţii de Urgenţă că aproximativ 30% dintre casele din comuna Izvoarele au fost crăpate şi mai ştim că doar 11 locuinţe sunt asigurate obligatoriu împotriva dezastrelor. Românii nu se asigură. După cum observăm, gradul de cuprindere în asigurarea împotriva dezastrelor naturale este de numai 5,5%”, a declarat Nicoleta RADU-NEACȘU.
Acest caz, ne arată câte aspecte noi pot să apară în asigurări, cu sau fără un mare seism de Vrancea. Inundaţiile din Galaţi s-au continuat cu un roi de cutremure - falii de cutremure care nu se mai mişcaseră de mult, a subliniat Emil-Sever GEORGESCU, Director Știintific, Construcții, INCD URBAN-INCERC.
Activitatea seismică din zona Galaţi, identificată ca „roi seismic“ (grupări de cutremure de magnitudini apropiate) a început pe 23 septembrie 2013. Câteva sute de seisme de o magnitudine redusă s-au produs în zonă până în prezent.

În cazul unei catastrofe naturale, este absolut necesară posibilitatea de a păstra canalele de comunicare deschise, pentru organizarea operaţiunilor de salvare şi intervenţie şi informarea continuă a populaţiei.
Inaugurat în octombrie 1976, Centrul de Comunicaţii prin Satelit CHEIA din judeţul Prahova, România, reprezintă cel mai mare teleport din Europa Centrală şi de Sud-Est. Dispune de şapte staţii de sol proprii, în benzile C şi Ku, prin intermediul cărora se pot furniza conexiuni de date, Internet şi voce, precum şi broadcasting video şi audio către orice colţ al lumii.

PAID – obiective şi realităţi

În acest moment PAID are încheiate 20 de protocoale de colaborare, 12 cu membri săi şi 8 cu asigurători care nu sunt membri PAID. Suntem singura ţară din lume care a creat un astfel de pool înaintea unui eveniment catastrofal. Modelul este avut în vedere de câteva state din UE care vor să înfiinţeze structuri asemănătoare, precum Bulgaria, Grecia, dar şi Italia, a precizat Nicoleta RADU-NEACȘU.
În prezent, PAID lucrează la crearea unei baze de date unice a locuinţelor din România şi implementarea unui sistem de alocare a unui cod unic pentru fiecare dintre acestea (CUL), astfel încât să sporească gradul de control asupra numărului de poliţe active şi să poată creşte gradul de acoperire prin asigurare.
La data de 30 septembrie a.c., erau active 425.955 de poliţe PAD la nivel naţional, cu peste 4.000 faţă de lună precedentă (421.707 poliţe PAD la sfârşitul lunii august). Faţă de septembrie 2012, creşterea este de peste 122.000 poliţe (la data respectivă fiind în vigoare 303.708 polițe).

Primul parametru este că suntem toţi egali în faţa unui dezastru, dar ce se întâmplă după depinde de noi şi de decizia noastră de a lua măsurile necesare. Atât asigurătorii, cât şi noi reprezentăm o formă de finanţare a fondului locativ, un element care este fundamental în realizarea dezideratului de a avea locuinţe care sunt mai bine pregătite în faţa unui dezastru natural.

UNSAR estimează 1 milion de poliţe PAD la finele anului

Până în acest moment, evoluţia nesatisfăcătoare a numărului poliţelor de asigurare obligatorie a avut la bază mai multe cauze, printre care se numără şi lipsa conştientizării cetăţenilor în legătură cu necesitatea acestei asigurări, realizareai amenzilor şi frecventele schimbări legislative, care au determinat confuzie la nivelul populaţiei.
Sustenabilitatea sistemului asigurărilor obligatorii a locuinţelor, dar şi al celor facultative, poate fi atinsă prin utilizarea elementelor precum gradul de penetrare ridicat, dispersia teritorială, implicarea autorităţilor locale, prezenţa regulată în mass-media, un program de reasigurare corelat cu nivelul expunerii, eventual implementarea unei franşize care să permită menţinerea preţului actual şi, implicit, caracterul social al legii, a afirmat Adrian MARIN, Responsabil Secţiunea de Asigurări de Bunuri şi Proprietăţi, Membru al Comitetului de Direcţie, UNSAR.
Cu toate acestea, fără a avea o evoluţie surprinzătoare, sistemul poliţelor obligatorii a declanşat o competiţie acerbă pe segmentul poliţelor facultative, concretizată prin reduceri de preţuri, promovare agresivă şi creşterea, în general, a gradului de penetrare (de exemplu, gradul de penetrare, estimat prin luarea în calcul atât a poliţelor facultative, cât şi a celor obligatorii, era de 27% în 2010 şi ajunsese la 42%-48% la finele lui 2012), a punctat Adrian MARIN.
Pentru decembrie 2013, UNSAR estimează că se va ajunge la 1 milion de poliţe PAD şi la 3 milioane de poliţe facultative (cele din urmă înregistrând, astfel, o scădere de 20%).

Suntem români, suntem comozi, nu suntem foarte bine informaţi - şi aici intervine rolul nostru, al asigurătorilor şi al brokerilor: să educăm poporul român în sensul înţelegerii necesităţii de a achiziţiona asigurări.

Reasigurătorii vor franşize pentru asigurările PAD

De altfel, dată fiind expunerea ridicată la cutremur, pe termen mediu şi lung, PAID va deveni cel mai mare cumpărător de acoperire pentru riscuri de catastrofe din UE, a explicat Nicoleta RADU-NEACȘU.
În prezent, programul de reasigurare al PAID este implementat prin brokeri specializaţi precum AON Benfield, Guy CARPENTER, STELLAR Re şi WILLIS Re, la companii printre care se numără MUNICH Re, SWISS Re, HANNOVER Re, SCOR sau SIRIUS.
Nu toate companiile au acelaşi cost cu reasigurările. Foarte multe depind de răspândirea geografică a riscurilor, a explicat Guy HUDSON, Partener, JLT Re.
În teorie, pentru asigurătorii care cumpără suficientă reasigurare, noua reglementare în domeniul asigurărilor obligatorii de locuinţe are impact pozitiv asupra profitabilităţii, dat fiind că o “franşiză” de 20.000 euro la fiecare poliţă reduce drastic expunerea la catastrofă pentru care trebuie cumpărată reasigurare. Cu alte cuvinte, este mai ieftin să transferi primii 20.000 euro expunere către PAID, cu 20 euro, decât să acoperi prin reasigurare acest volum.
Pe de altă parte, în prezent, costurile cu reasigurările pentru PAID sunt destul de ridicate, având în vedere că gradul de cuprindere prin asigurările obligatorii de locuinţe a scăzut faţă de momentul adopatării Legii nr. 260/2008. Însă, dacă acest indicator se va îmbunătăţi în următoarea perioadă, ajutat fiind de cele mai recente modificări ale actului normativ amintit, costurile cu reasigurările ar putea scădea.
Este foarte important că poliţele PAD au redevenit obligatorii. PAID nu este susţinut în mod oficial de Guvern. Prin urmare, PAID depinde în totalitate de capitalul propriu şi de programul de reasigurare. Promisiunile că o linie de credit ar fi disponibilă în caz de dezastru sau că ar putea fi acordat un ajutor guvernamental sunt doar vorbe atâta timp cât nu există o obligaţie contractuală, a adăugat Guy HUDSON.
Fiind o asigurare de prim risc, absenţa unei forme de franşiză este descurajantă pentru reasigurători. Nu trebuie introdusă acum, dar va trebui să existe o formă de franşiză, a explicat Guy HUDSON.
Acest aspect a fost subliniat şi de Ajeet PHATAK, Senior Underwriter pentru SWISS Re. Din perspectiva reasigurărilor, ne dorim franşize şi astfel este greu să susținem PAID. PAID este o companie privată, dar există elementul de protecţie socială şi, de aceea, îi vom acorda ajutorul nostru, însă devine din ce în ce mai dificil, a apreciat acesta.

 

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Consolidarea asigurărilor de locuinţă).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Cum pot fi protejate drepturile consumatorilor de asigurari?

Stefan PRIGOREANU - Vicepresedintele PRBAR 

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari&Pensii

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!