Opinii
Distribuția în asigurări în pragul unei reale schimbări?
Autor:Elizeu FOLESCU Senior Regional Executive LIMRA / LOMA
Vineri, 05 August 2016

La nivelul UE, reglementarea distribuției în domeniul asigurărilor și a serviciilor financiare este într-un proces de reînnoire prin introducerea IDD și a MIFID II. Modul în care acestea vor fi puse în aplicare în România ar putea să aibă un efect pozitiv atât asupra protecției consumatorilor, a imaginii pe care o au persoanele care lucrează în distribuția de asigurări/ servicii financiare, cât și asupra industriei per ansamblu. Totul depinde însă de seriozitatea prin care vor fi implementate cerințele și recomandările acestor directive, dar și de capacitatea de a ține cont de specificul și realitățile pieței noastre.

În ultimii ani, peste tot în lume, reglementarea formelor de distribuție și marketing a serviciilor financiare și în special a asigurărilor a suferit o multitudine de modificări și acest lucru continuă în contextul unei tendințe fără echivoc ce încearcă să pună interesul consumatorului pe prim plan. 
Australia sau Africa de Sud, țări care de obicei sunt în prima linie a inovației în industria asigurării, au deja de peste zece ani reglementări noi în acest sens. Marea Britanie a introdus în 2013 „RDR – Retail Distribution Review” – cu scopul de a îmbunătăți standardele consilierii financiare și de a ajuta la o mai bună înțelegere de către clienți a costurilor investițiilor pe care aleg să le facă. Printre altele,   aceasta a condus la schimbări majore în ceea ce privește educația celor implicați în distribuție, dar mai ales în modul în care aceștia sunt remunerați pentru serviciile oferite clienților (plata pe bază de comision a fost identificată de către organismul de reglementare ca fiind unul dintre motivele principale ale „vânzărilor incorecte”).
În Statele Unite a fost introdusă în acest an, cu aplicabilitate din octombrie 2017, „Departament of Labour Fiduciary Rule”, o reglementare a distribuției produselor de investiție sau dedicate acumulării de fonduri în vederea pensionării.
În Uniunea Europeană,   reglementarea distribuției în domeniul asigurărilor și a serviciilor financiare este de asemenea într-un proces de reînnoire prin introducerea Directivei UE 2016/97 – IDD,   cu aplicabilitate din 2018,   și a Directivei UE 2014/65 – MIFID II,   cu aplicabilitate din 2017.
Probabil cel mai bun lucru în legătură cu IDD este faptul că s-a revenit, chiar din titlu, la conceptul de distribuție, astfel lărgindu-se aria de aplicabilitate de la intermediari către celelalte forme de distribuție,   cum ar fi agenții de turism, firme rent-a-car, platforme web etc. Aceasta creează premisa unei mai bune uniformizări a distribuției,   dar mai ales poate conduce la o concurență corectă între toți distribuitorii de asigurări.
Modul în care acestea vor fi puse în aplicare în România prin legislația specifică ar putea să aibă un efect pozitiv asupra protecției consumatorilor și a imaginii pe care o au persoanele care lucrează în distribuția de asigurări și servicii financiare și,   automat,   asupra industriei noastre în general. Totul depinde de seriozitatea prin care vor fi implementate cerințele și recomandările acestor directive, dar și de capacitatea de a ține cont de specificul și realitățile pieței noastre.
Majoritatea reglementărilor din ultima perioadă în legătură cu activitatea intermediarilor de asigurări din România nu a adus nimic bun pentru aceștia, chiar ducând la reducerea semnificativă a acestora din urmă. Pe de altă parte, nici aplicarea normelor ce reglementează calificarea și pregătirea profesională nu a reușit până acum să atingă obiectivul propus.
O problemă a reglementării excesive, mai ales în cazul intermedierii produselor de asigurare de viață legate de fonduri de investiții sau pensii poate apărea în momentul în care intervine confuzia între consilierea financiară și educația financiară. Există riscul ca rolul auxiliar,   dar important,   al jucătorilor din piață de educator pentru consumatori, absolut necesar  unei piețe românești slab dezvoltate, să fie semnificativ diminuat de teama de a nu fi considerat în afara normelor.
O altă provocare este cea legată de costurile pe care le presupune adaptarea companiilor de asigurare, dar mai ales a asigurătorilor la noile norme. Un lucru încurajator pentru piața românească vine însă dintr-o recomandare a Directivei IDD de care sper să se țină cont la elaborarea normelor locale: Prezenta directivă nu ar trebui să impună o povară prea mare pentru distribuitorii mici și mijlocii de asigurări și reasigurări. Unul dintre instrumentele pentru atingerea acestui obiectiv este aplicarea adecvată a principiului proporționalității. Acest principiu ar trebui să se aplice atât cerințelor impuse distribuitorilor de asigurări și reasigurări, cât și exercitării competențelor de supraveghere.
Imediat după anunțarea introducerii în Statele Unite a DOL Fiduciary Rule, LIMRA Secure Retirement Institute a realizat un studiu în care consumatorii au fost intervievați pentru a afla ce părere au despre consilierii lor financiari. Rezultatele arată că aceștia au opinii foarte bune în ceea ce îi privește pe consilieri.
Nouă din zece consumatori cred că întotdeauna consilierii lor:

  •  pun interesele consumatorilor pe primul plan;
  • recomandă produse care se potrivesc nevoilor;
  •  adună informații detaliate și suficiente înainte de a oferi sfaturi financiare;
  •  oferă o valoare excelentă pentru costul asociat serviciilor oferite.

(„Consumers Belive Advisors Put Their Best Interests First” – LIMRA/ April 2016)
Pregătirea,   profesionalizarea solidă, etica în muncă alături de reglementări bine definite și implementate duc la o performanță solidă a operatorilor din piață și, în primul rând, creează clienți mulțumiți.
Oare după cât timp de la aplicarea noilor directive UE vom putea identifica opinii asemănătoare din partea consumatorilor români?

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Distribuția în asigurări în pragul unei reale schimbări?).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Bunurile sau viata? Ce isi asigura romanii?

Paul SWOBODA - Presedinte al Directoratului GRAWE Romania

Adina MANDOIU - Director de Marketing, PR si Comunicare, GRAWE Romania

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!