Reasigurari
Europa: Imens decalaj de subasigurare pe life
Autor:Michael HAAS, Director, Head Life & Health Germany, Nordic, Austria & Central Eastern Europe, SWISS Re
Vineri, 15 Iunie 2012

Randamente scăzute şi fenomenul de “îmbătrânire” a populaţiei au un impact profund asupra asigurărilor de viaţă şi de sănătate din pieţele europene. Confruntându-se cu o speranţă de viaţă în creştere şi cu rezerve naţionale în scădere din cauze socio-politice, mai ales produsele care acoperă riscurile de longevitate sunt cele care susţin creşterea în statele industrializate. În acelaşi timp, există un mare deficit de subasigurare în zona asigurărilor de viaţă.


Sute de mii de oameni de pe tot continentul european au o insuficientă acoperire prin asigurarea de viaţă. Acesta este rezultatul unui studiu întreprins de SWISS Re în 2010, în rândul a 11.000 de consumatori din 12 dintre cele mai importante pieţe europene.

Un venit adiţional din prime de 25 miliarde euro este posibil
În cadrul unui studiu privind “deficitele de acoperire în cazul morţii”, am analizat gradul subasigurării în zona asigurărilor de viaţă. Pentru cele 12 ţări din Europa Continentală în care am efectuat studiul, analiza a dezvăluit o cerinţă suplimentară de asigurare de peste 10.000 miliarde euro. Deficitul de acoperire în cazul morţii reprezintă diferenţa între suma care ar fi necesară pentru a menţine standardul curent de viaţă al dependenţilor în cazul morţii premature a unei persoane asigurate şi totalul rezervelor financiare disponibile – incluzând asigurările existente (individuale şi de grup), beneficiile de la stat şi lichidităţile. Convertit în venit din prime, aceasta corespunde sumei ridicate de 25 miliarde euro pe an, care ar fi disponibilă pentru sectorul nostru. Dacă o singură companie de asigurări de viaţă ar lua măcar 1% din acest potenţial, venitul ei anual din prime ar creşte cu 250 milioane euro. În general vorbind, deficitele de acoperire sunt mai mari în ţările unde salariul mediu şi procentul populaţiei lucrătoare sunt ridicate.
Sectorul asigurării de viaţă are, prin urmare, un enorm potenţial de a satisface nevoile financiare ale oamenilor în cazul decesului, bolii sau dizabilităţilor – atât eficient, cât şi la un preţ accesibil.

Produsele de asigurare de viaţă sunt mult mai accesibile
Pe de o parte, din fericire, una dintre concluziile pozitive ale studiului nostru a fost aceea că consumatorii din Europa Continentală au o clară nevoie de asigurare. Pe de altă parte, doar 11% din cei chestionaţi în Europa s-au declarat ca fiind “într-o situaţie solidă financiar” în cazul decesului, al unei boli îndelungate sau al incapacităţii de a munci. Însă studiul nostru a mai dezvăluit şi că 26% dintre participanţi cred că, în cazul decesului lor, rudele lor ar fi îngrijite de sectorul public. În mod şi mai remarcabil, procentul a crescut la 27% când au fost întrebaţi cum se vor descurca cu beneficiile de la stat peste 10 ani.
Am fost surprinşi să aflăm că există o concepţie greşită în ceea ce priveşte costurile reale ale asigurării de risc. 48% dintre respondenţi sunt convinşi să nu cumpere produse de asigurare din cauza presupusului lor preţ mare. Cu toate acestea, aproape 50% ar fi pregătiţi să plătească peste 20 euro pe lună pentru o poliţă de asigurare de viaţă care oferă o acoperire de 100.000 euro. În realitate, asigurarea de viaţă a riscului cu o acoperire de 100.000 euro şi pe termen de 10 ani este disponibilă în multe părţi ale Europei Continentale pentru doar 10 euro pe lună.
Asigurarea de viaţă nu este un lux, ci o necesitate de bază.

Diverse canale de distribuţie
Felul în care un produs de asigurare de viaţă este distribuit are un mare impact, atât asupra satisfacţiei clientului, cât şi asupra încrederii sale în procesul de cumpărare. 97% dintre cei investigaţi au indicat că se simt confortabil cu cel puţin un canal de distribuţie. Pentru peste 60%, cele mai populare canale de distribuţie sunt cele tradiţionale, cum ar fi consultanţii independenţi şi forţa de vânzări din asigurări. Soluţiile prin internet au primit o notă de mijloc: 50% se simt confortabil folosind site-urile de asigurări sau care permit compararea de preţuri. Canalele alternative de distribuţie, cum ar fi supermarket-urile sau magazinele, au întrunit un procent mic – 10%. Cele mai mari diferenţe între ţări s-au înregistrat la întrebările legate de acces, ceea ce face acest aspect deosebit de interesant.

Lipsa de încredere în asigurări
Studiul nostru a stabilit că oamenii sunt conştienţi de necesitatea de a face rezerve financiare. Oricum, prima lor alegere nu este neapărat să cumpere o asigurare. Întrebaţi care este motivul principal pentru care nu cumpără asigurări de viaţă, 10% au spus că este din cauza unei insuficiente încrederi în industria de asigurări. Credem că această situaţie poate fi depăşită prin iniţiative de a creşte gradul de înţelegere şi de a comunica pro-activ avantajele acestui tip de protecţie prin asigurare. Asigurătorii trebuie să se apropie mai mult de consumatori, să comunice mai mult cu ei, construind o încredere (mai) mare în industria de asigurări.

Apel la sectorul asigurărilor 

Realitatea este că există decalaje foarte mari în acoperirea prin asigurare. Acestea variază de la ţară la ţară. Sute de mii de indivizi subasiguraţi au nevoie de protecţia financiară oferită de produsele de asigurări de viaţă. Depinde de noi, cei din sectorul asigurărilor ca întreg, să subliniem mai puternic avantajele asigurării de viaţă şi să ilustrăm cum indivizii pot trăi liberi de griji financiare în caz de boală sau rănire, mulţumită siguranţei oferite de o poliţă de asigurare de viaţă. Mai mult, este vital să subliniem valoarea asigurării de viaţă, comparativ cu alte surse financiare, precum economiile sau sprijinul de la stat, şi să transmitem consumatorilor că asigurarea de viaţă este adeseori cea mai puţin scumpă şi cea mai potrivită soluţie pentru ca ei să obţină siguranţa financiară. Accesibilitatea acestor soluţii-cheie de asigurare – chiar dacă sunt accesibile doar până la anumite limite – deschide oportunităţi uriaşe pentru întregul sector.


* Rezultatele studiului au fost publicate în “Customers for Life” (“Clienţi pentru Viaţă”), prima ediţie a European Insurance Report, al companiei SWISS Re. Atât studiul în rândul consumatorilor, cât şi calculul “deficitului de acoperire în cazul decesului” au inclus următoarele state: Danemarca, Germania, Franţa, Italia, Olanda, Norvegia, Austria, Polonia, Suedia, Elveţia, Spania şi Turcia. Raportul include şi date din Marea Britanie, unde SWISS Re a coordonat cercetări similare în anii anteriori.

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Europa: Imens decalaj de subasigurare pe life).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Cum arată perspectivele financiare pentru viitorii pensionari?

Alexandru CIUNCAN - Secretar General, APPA -Asociația Pentru Promovarea Asigurarilor
Ciprian LADUNCA - CFO, METROPOLITAN Life 
Sergiu Costache - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!