Online
Mult, ieftin şi bun disponibil doar online
Autor:Mihai CRĂCEA
Luni, 03 Februarie 2014

Mediul digital evoluează rapid, puternic susţinut de accesul la Internet, mai ales de pe dispozitivele mobile. Vânzările de asigurări se îndreaptă şi ele, încet, dar sigur, către online… cu anumite dificultăţi însă, care îşi caută cu ardoare rezolvarea în viitorul apropiat.

Digitalizarea este o tendinţă majoră care se manifestă la ora actuală la nivel mondial, inclusiv în zona asigurărilor, acolo unde sunt tipuri de produse care se pretează la vânzarea online.
Într-o ţară precum România, cu circa 10 milioane de utilizatori de Internet, dintre care 7 milioane sunt prezenţi şi pe reţelele sociale, ignorarea canalului online nu poate constitui o abordare pe termen lung pentru niciun jucător economic cu pretenţii. Asigurările online rămân totuşi un segment aparte, aflat încă la început, dar care este deja dominat de o concurenţă acerbă, cu accent pe cel mai la îndemână argument de convingere a clientului: preţul cel mai scăzut.
În prezent, vânzarea de asigurări în mediul online este bazată pe criteriul ’’cel mai ieftin’’. Avem de-a face cu un război total al preţurilor şi al ofertelor de reducere în favoarea clientului. Este un mediu al concurenţei acerbe, şi de multe ori neloiale. Este unul dintre punctele slabe ale industriei româneşti de asigurări, atrage atenţia Ştefan PRIGOREANU, Directorul General al MILLENIUM Insurance Broker.

10 mil.utilizatori de Internet

Cât se vinde online în România?

Estimările privind valoarea poliţelor de asigurare comercializate în prezent pe piaţă online nu indică încă cifre relevante. Acest lucru este dificil de apreciat, întrucât vânzarea online se întrepătrunde în numeroase cazuri cu vânzarea tradiţională. Atât timp cât există puncte de vânzare deţinute de brokerii online, iar livrarea poliţelor este disponibilă în multe cazuri cu plata ramburs, prin urmare, sunt situaţii în care nu putem vorbi de o vânzare exclusiv online, apreciază reprezentanţii ALLIANZ-ŢIRIAC Asigurări.
Deşi din perspectiva ponderii în total vânzări vorbim de un procent format dintr-o cifră, în 2013 vânzările directe ale ALLIANZ-ŢIRIAC, prin ALLIANZ Direct au avut o dinamică accelerată, acest canal de distribuţie urmând să îşi îmbunătăţească, conform estimărilor noastre, ponderea în generarea afacerilor ALLIANZ-ŢIRIAC, în linie cu manifestarea tendinţelor de digitalizare ale consumatorului roman. Sigur că aici vorbim de produse simple sau standardizate, care se pretează la vânzare online, au adăugat aceştia.
Aşadar, cifrele diferă de la asigurător la asigurător şi de la broker la broker, tocmai pentru că nu există încă obligaţii de raportare centralizată la nivel de piaţă ăn acest domeniu, însă procentul vehiculat este de 2-5% din vânzările totale de asigurări aferente segmentului de retail.

Vânzările online ar trebui să fie privite cu atenţie, deoarece acest trend începe să se manifeste. Dacă ne uităm la evoluţia tehnologică din urmă cu 5 ani, vedem diferenţe uriaşe. Noi deja vindem poliţe online pe portalul băncii.

Marius POPESCU Director General
ING Asigurări de Viaţă

Pe de altă parte, important însă este că vânzarea online este deja consistentă şi în creştere continuă. Vânzările online ar trebui să fie privite cu atenţie, deoarece acest trend începe să se manifeste. Dacă ne uităm la evoluţia tehnologică din urmă cu 5 ani, vedem diferenţe uriaşe. Noi deja vindem poliţe online pe portalul băncii, crede Marius POPESCU, Directorul General al ING Asigurări de Viaţă.
Aceeaşi părere este împărtăşită şi de Alexandru APOSTOL, Directorul General al MaxyGo Broker, care consideră că emiterea poliţelor online este un domeniu care, la ora aceasta, este nereglementat şi piaţa aceasta începe să se dezvolte. Sunt cel puţin doi ani de când fenomenul ia amploare şi este nevoie de reglementare.

2-5% Estimare privind vânzările online de asigurări pe retail

RCA – vedeta asigurărilor online

Din ce am putut observa noi, pe toate liniile de business disponibile pentru vânzare online (şi aici vorbim în principal de asigurările auto- Casco şi RCA, de asigurările de locuinţă şi călătorii) s-a făcut remarcată o creştere. Practic, dinamica vânzărilor prin canale online este superioară dinamicii înregistrate la nivelul pieţei, ca urmare a bazei reduse. Pe de altă parte, depinde foarte mult la ce ne raportăm- vânzări online făcute strict de asiguratori sau vânzări făcute de intermediari (brokeri de asigurări) care, mai ales pe segmentul RCA, înregistrează o dezvoltare dinamică. Ce trebuie subliniat este faptul că preţul pare să fie un criteriu major în alegerea furnizorului, au explicat reprezentanţii ALLIANZ-ŢIRIAC.

Emiterea poliţelor online este un domeniu care, la ora aceasta, este nereglementat şi piaţa aceasta începe să se dezvolte. Sunt cel puţin doi ani de când fenomenul ia amploare şi este nevoie de reglementare.

Alexandru APOSTOL, Director General, MaxyGo Broker

La jumătatea lui 2013, un studiu derulat de Media XPRIMM a identificat peste 130 de site-uri şi portaluri dedicate comercializării de produse de asigurare. Cele mai vândute poliţe erau de departe RCA şi Casco, urmate de poliţele de locuinţă şi cele de călătorie. Astfel, RCA era vândut de către 84% din site-urile analizate, Casco de 55%, asigurările de locuinţă de 45%, poliţe de călătorie de 26%.

33 - 35% Ritmul anual de creştere al comerţului electronic

De ce au nevoie asigurările vândute online de o reglementare specială?

Devine deja o necesitate ca vânzarea online de asigurări să fie reglementată, în ansamblul său. Însă urgenţă este pentru asigurările RCA din cauza condiţiilor speciale şi specifice ale acestui produs. Mă refer aici la faptul că o poliţă de asigurare emisă îşi produce efecte chiar dacă nu a fost corect încadrată tarifar sau chiar dacă nu a fost achitată de către client, spre exemplu, a explicat Ştefan PRIGOREANU.
Să vă mai spun că oricine comandă o poliţă RCA poate modifica cu intenţie sau din eroare mai mulţi parametri precum capacitatea cilindrică, tonajul, vârsta proprietarului, vechimea permisului, etc, astfel încât prima rezultată să fie cea mai mică posibil? Mecanismul de procesare şi emitere a poliţei este automat, nu verifică nimeni veridicitatea datelor furnizate..., a adăugat Ştefan PRIGOREANU.
Şi de vreme ce clienţii care fac diverse achiziţii pe Internet caută şi vânează, de regulă, cele mai bune oferte, rigurozitatea si corectitudinea sistemului de emitere sunt vitale, indiferent dacă vorbim de mega-reduceri sau de alte servicii complementare oferite de către vânzător.

Semnătura asiguratului şi alte detalii care sunt necesare limitează distribuţia prin online. Ar trebui să avem înţelegere din partea companiilor de asigurare pentru a crea produse dedicate.

Răzvan PAVEL, Director de Dezvoltare, SAFETY Broker

Prin urmare, voci din piaţa consideră că este nevoie de o reglementare dură şi proactivă pentru vânzările online de produse de asigurări din partea autorităţilor de supraveghere, urmată de o procedură similară în ceea ce priveşte comercializarea online pentru toate produsele financiare.
Culmea este că atunci când vine vorba despre haine, românii le preferă pe cele de brand, iar când vine vorba depre maşini, aleg mărcile şi modelele premium... Mai simplu spus, românii aplică cu succes zicala ’’suntem prea săraci pentru a ne cumpăra lucruri ieftine... ’’ Din nefericire, asigurările nu intră la categoria bunuri, ci la cotegoria servicii sau promisiuni, iar acestea pot fi cumpărate şi pe criteriul „cel mai ieftin”. Românii se vor convinge însă că pentru produsele financiare, scump nu înseamnă întotdeauna bun, însă ieftin înseamnă de cele mai multe ori prost.

90% ponderea comenzilor online plătite ramburs

Asigurările online – aspecte problematice

Odata pus la punct sistemul de emitere, vânzarea online devine atractivă atât pentru broker, cât şi pentru asigurător, deoarece le permite acestora să aibă o prezenţă mai mare în piaţă, cu costuri operaţionale mai reduse. Aşadar, reducerile şi goana după clienti, mai ales pe RCA devine o normalitate.
Totodată, ca asigurat, odată intrat pe un site care vinde asigurări, riscul de a cumpara de la un portal afiliat sau de pe unul care face doar preluări de comenzi, redirecţionandu-le mai departe către vânzătorul real, broker sau companie de asigurări, nu este de neglijat. Evident surpriza apare atunci când vezi că preţul poliţei s-a modificat faţă de ce era afişat pe site sau, mai grav, mizând pe siguranţa oferită de plata ramburs, primeşti în schimb doar o hârtie frumos imprimată, fără a avea posibilitatea de a verifica imediat valabilitatea poliţei.
În opinia lui Ştefan PRIGOREANU, sistemul actual de vânzare online, în lipsa unei reglementări, are cel puţin 5 probleme stringente.
Primul ar fi că încurajează frauda, prin apariţia site-urilor fantomă, care nu vând poliţe reale, ci hârtii imprimate fără nicio valoare.
De asemenea, consultând mai multe oferte online, se induce confuzie în rândul asiguraţilor sau a celor potenţiali, deoarece pentru aceeaşi maşină, cu acelaşi proprietar, se pot obţine zeci de preţuri diferite de la acelaşi asigurător, în funcţie de discountul oferit de vânzător.
În al treilea rând, diferenţele majore între oferte încurajează şi mai mult concurenţa neloială atât între asigurători, cât şi între intremediari, conducând astfel către un cerc vicios.
De asemenea, acesta generează o desconsiderare a poliţei RCA, care este totuşi un produs complex, în baza căruia un asigurator răspunde cu până la 5 milioane euro doar în România, şi chiar nelimintat în unele state UE.
Nu în ultimul rând, şi poate că cel mai nociv efect este că generează scăderea lichidităţii din sistem, cu efecte directe în instrumentarea şi plata dosarelor de despăgubire (cu efect de boomerang asupra asiguraţilor) şi chiar în indicatorii financiar-contabili ai unor companii de asigurare, apreciază Ştefan PRIGOREANU.

Încrederea clienţilor în achiziţiile online, în creştere

La fel ca şi în alte domenii, tendinţa de digitalizare influenţează în mod clar şi vânzările de poliţe online. De altfel statisticile indică faptul că din ce în ce mai mulţi clienţi sunt deschişi către a face achiziţii online, cât şi la plata acestora cu cardul.
Pentru a facilita achiziţiile de asigurari online, Răzvan PAVEL, Director de Dezvoltare în cadrul SAFETY Broker crede că semnătura asiguratului şi alte detalii care sunt necesare limitează distribuţia prin online. Ar trebui să avem înţelegere din partea companiilor de asigurare pentru a crea produse dedicate.
Conform GPeC, comerţul electronic românesc creşte constant de la un an la altul cu 33 - 35%. Chiar dacă în alte ţări vecine precum Polonia, Cehia sau Ungaria, piaţa de comerţ electronic este mult mai dezvoltată, România prezintă un potenţial fantastic de creştere şi este pe lista de priorităţi pentru investitorii din domeniu, atunci când vine vorba de Europa de Est.

Din nefericire, asigurările nu intră la categoria bunuri, ci la cotegoria servicii sau promisiuni, iar acestea pot fi cumpărate şi pe criteriul „cel mai ieftin”. Romanii se vor convinge însă că pentru produsele financiare, scump nu înseamnă întotdeauna bun, însă ieftin înseamnă de cele mai multe ori prost.

Ştefan PRIGOREANU, Director General, MILLENIUM Insurance Broker

Esimarile arată că, anul trecut, piaţa locală de plăţi online s-a situat la aproximativ 7 milioane de tranzacţii, din care 400.000 de tranzacţii (circa 6% din total) au fost realizate de pe dispozitive mobile. Din totalul plăţilor efectuate de pe dispozitivele mobile, 60% au fost realizate de pe smartphone-uri, iar restul de pe tablete.
Totuşi, metoda preferată de plată a românilor rămâne rambursul (plata la livrare), fiind utilizată în peste 90% din tranzacţii.
Vânzarea online presupune în mod normal comandă şi finalizarea acesteia (plată) exclusiv online. În România, la ora actuală există un hibrid între vânzarea exclusiv online şi vânzarea tradiţională întrucât, în numeroase situaţii, clientul comandă poliţa online, dar plata acesteia se face ramburs, afirma reprezentanţii ALLIANZ-ŢIRIAC.

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Mult, ieftin şi bun disponibil doar online).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Cum arată perspectivele financiare pentru viitorii pensionari?

Alexandru CIUNCAN - Secretar General, APPA -Asociația Pentru Promovarea Asigurarilor
Ciprian LADUNCA - CFO, METROPOLITAN Life 
Sergiu Costache - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!