Asigurări
O piaţă unică a serviciilor financiare europene
Autor:Adina TUDOR, Alexandru CIUNCAN
Luni, 04 Aprilie 2016

La sfârşitul anului trecut, Comisia Europeană a lansat o consultare publică privind dezvoltarea pieţei serviciilor în Europa şi crearea unei pieţe unice a serviciilor financiare la nivel european. Rezultatele preliminarii ale consultării au fost dezbătute în cadrul unei audieri publice organizate la începutul lunii martie, iar rezultatele ridică câteva semne de întrebare.  

Comisia Europeană a desfăşurat, în perioada decembrie 2015 – martie 2016, o consultare publică privind posibilitatea creării unei pieţe unice a serviciilor financiare din zona retail la nivel european, încercând să analizeze ce se poate face pentru a aduce îmbunătăţiri concrete în viaţa cetăţenilor din UE. Consultările, la care a participat şi APPA – Asociaţia Pentru Promovarea Asigurărilor, au avut la bază un document intitulat „Green Paper on retail financial services” (n.red., Cartea Verde privind serviciile financiare cu amănuntul), publicat de către Comisie pe site-ul propriu, în care au fost incluse propuneri şi soluţii pentru situaţia actuală. O serie de rezultate preliminarii ale consultării au fost aduse la cunoștința publicului şi analizate cu prilejul unei audieri publice organizate de Comisie pe 2 martie a.c.

Cum să-ţi asiguri maşina sau viaţa în altă ţară: Cartea Verde a Serviciilor Financiare, un prim pas către o piaţă unică
Deocamdată, la nivel european nu există cu adevărat piețe ale serviciilor financiare cu amănuntul, atrage, în primul rând, atenţia Comisia.  Există numeroase produse disponibile pe piețele naționale, dar accesul consumatorilor dintr-un stat membru al UE la produsele furnizate într-un alt stat membru este dificil. Acest lucru nu afectează doar opțiunile consumatorilor, ci există dovezi care arată că și prețurile variază foarte mult la nivelul UE: de exemplu, o asigurare auto pentru același client poate fi de două ori mai scumpă în unele state membre decât în altele.

13,6 mil. de cetățeni ai UE trăiesc într-un alt stat membru al UE decât cel propriu

Digitalizarea facilitează astăzi accesul la informații al potențialilor consumatori. Ca urmare, amplasarea fizică a părților la o tranzacție a devenit mai puțin importantă. Digitalizarea poate contribui la reducerea prețurilor și la îmbunătățirea comparabilității produselor, oferind consumatorilor mai multă putere în ceea ce privește deciziile lor financiare. Pe termen lung, digitalizarea ar trebui să permită societăților să își ofere produsele oriunde în UE.
În acest context, documentul constituie o ocazie de a dezbate în ce mod s-ar putea deschide și mai mult piața europeană a serviciilor financiare cu amănuntul (asigurările, împrumuturile, plățile, conturile curente și conturile de economii), astfel încât să se obțină rezultate mai bune pentru consumatori și firme, menținându-se un nivel adecvat de protecție a consumatorilor și a investitorilor, se arată în deschiderea documentului. 
În momentul de faţă, la nivel european, piețele serviciilor financiare cu amănuntul sunt caracterizate de un grad mare de fragmentare, o concurenţă insuficientă (şi utilizarea minimă de către consumatori a posibilității de a trece la alte produse), activitate transfrontalieră scăzută, precum şi de diferenţe mari în ceea ce priveşte opţiunile şi preţul.

35% dintre cetățenii europeni trăiesc în regiuni învecinate cu alte state membre

În opinia Comisiei Europene, creșterea tendinței de cumpărare online oferă din ce în ce mai mult firmelor posibilitatea de a servi de la distanță clienți din alte state membre. Există, de asemenea, o piață potențială importantă în rândul consumatorilor mobili în cadrul Uniunii: 13,6 milioane de cetățeni ai UE trăiesc într-un alt stat membru al UE decât cel propriu și este posibil ca și mai mulți să facă acest lucru la un moment dat în timpul vieții lor, arată datele raportului Eurostat, „Statistici privind cetățenia UE, activitățile transfrontaliere”, publicat în aprilie 2013. În plus, 35% dintre cetățenii europeni trăiesc în regiuni învecinate cu alte state membre, mulți efectuând deja o parte din cumpărături în zonele transfrontaliere „locale”. Acest lucru ar trebui să fie posibil și pentru serviciile financiare cu amănuntul, însă adesea nu e cazul, se arată în Cartea Verde.
În momentul de faţă, nivelul actual al tranzacțiilor transfrontaliere directe în sectorul serviciilor financiare cu amănuntul este limitat: consumatorii cumpără astfel de produse din piaţa lor, iar firmele îşi oferă produsele în mod preponderent pe piețele „de origine” în care sunt stabilite fizic. De exemplu, studii recente indică faptul că procentul de consumatori care au achiziționat deja produse bancare dintr-un alt stat membru este mai mic de 3% pentru cardurile de credit, conturile curente și ipoteci. În domeniul asigurărilor, furnizarea transfrontalieră de servicii a reprezentat doar aproximativ 3% din totalul primelor brute subscrise în 2011 și 2012.  
Dincolo de acest aspect, astăzi există dovezi privind diferențele de prețuri pentru produsele identice sau similare care sunt disponibile pe diferite piețe naționale, inclusiv de la același furnizor. De pildă, în cazul în care își înființează sucursale pe alte piețe, firmele au tendința de a-și adapta prețurile în funcție de condițiile locale și, în general, nu exportă prețuri mai competitive către alte piețe, arată Comisia Europeană.
De exemplu, în sectorul asigurărilor, un titular al unei polițe de asigurare poate plăti de două ori mai mult pentru o poliță similară, cu un profil de risc similar, în funcție de locul său de reședință. Informațiile colectate la nivel european indică faptul că primele lunare pentru produse de asigurare de viață comparabile, fără componentă investițională, cu o scadență de 25 de ani, variază de la 10 euro pe lună în Slovacia și 12,40 euro pe lună în Spania la circa 85 euro pe lună în Marea Britanie. În cazul asigurării auto, de exemplu, cotaţiile de primă variază chiar și pentru același model de autoturism.

3% din totalul primelor brute subscrise în 2011 și 2012 au fost încheiate transfrontalier 

Diferențele de prețuri pot fi atribuite unor factori precum: condițiile variabile din economiile naționale, nivelurile inegale ale puterii de cumpărare, structurile financiare sau instituționale (de exemplu, fiscale, de reglementare sau de supraveghere) sau structurile prețurilor de pe piețele locale. În ceea ce privește asigurările (în special asigurările auto), pot exista diferențe substanțiale între diferitele state membre în ceea ce privește costurile și riscurile de asigurare, care pot justifica anumite diferențe de preț, se arată în document. 
Cu toate acestea, nu există aparent nicio justificare obiectivă pentru scara diferențelor de prețuri la produsele care sunt mai puțin legate de localizarea geografică sau de caracteristicile de risc locale, cum este cazul asigurărilor de viață (chiar dacă speranța de viață nu este neapărat identică în toate statele membre). Acești factori nu explică întotdeauna în mod suficient gradul de fragmentare a prețurilor pe teritoriul UE, atrage atenţia Comisia, în  „Cartea Verde a serviciilor financiare”.

Chiar şi acolo unde furnizorii sunt pregătiţi şi dispuşi să ofere servicii financiare transfrontaliere, aceştia se lovesc de diverse bariere, de obicei de natură legislativă.

Rezultate preliminarii ale consultării publice
La începutul lunii martie a.c., Comisia Europeană a organizat o audiere publică în cadrul căreia au fost analizate principalele probleme şi soluţii identificate în „Cartea Verde a serviciilor financiare”. Cu acest prilej, au fost făcute publice atât o serie de rezultate provizorii ale consultării pe acest subiect, cât şi detalii despre campania desfăşurată pe Twitter sub hashtag-ul „#MyMoneyEU”.
Am organizat pe Twitter o campanie de comunicare şi de creştere a conştientizării în ceea ce priveşte piaţa servicilor financiare. Astfel, am rugat consumatorii să îşi împărtăşească experienţele financiare transfrontaliere pe Twitter, prin scurte înregistrări video, iar campania a fost un succes. Până în acest moment (n.red., 2 martie 2016, data audierii publice) am avut peste 87.000 de vizualizări ale video-urilor lansate în campanie, a declarat Olivier SALLES, Head of Unit, Retail Financial Services and Payments, Comisia Europeană, cu prilejul audierii publice.
În ceea ce priveşte consultarea publică, am primit până acum 180 de contribuţii – în cea mai mare parte de la cetăţeni şi consumatori, având deocamdată foarte puţine răspunsuri de la autorităţi, asociaţii financiare sau entităţi publice. Ne aşteptăm, însă, să primim cea mai mare parte a contribuţiilor în ultimele 2 săptămâni (n.red., consultarea publică a fost deschisă până pe 18 martie 2016), a precizat acesta.
În urma contribuţiilor primite până la acel moment, reprezentanţii Comisiei Europene au putut deja să identifice câteva tendinţe şi mesaje cheie. 
Unul dintre mesajele puternice desprinse din contribuţiile primite până acum este că ar trebui să fie mai uşor să faci cumpărături la nivelul Uniunii Europene şi ar trebui să avem mai multe pieţe deschise, a explicat Olivier SALLES.
O a doua concluzie importantă este că ar fi bine să existe o piaţă unică unde toţi jucătorii respectă aceleaşi reguli şi aceeaşi legislaţie – lucru subliniat, de altfel, şi de noi în Cartea Verde. Iar al treilea mesaj puternic desprins din consultări vizează transparenţa: trebuie să asigurăm o transparenţă mai mare, în special în zona tarifelor de schimb valutar şi a tranzacţiilor transfrontaliere, a adăugat Olivier SALLES.

Consumatorii îşi doresc  să facă mai ușor achiziţii la nivelul Uniunii Europene şi să existe mai multe pieţe deschise.

Reprezentantul Comisiei Europene a prezentat şi câteva exemple concrete, primite în cadrul consultării sau prin intermediul campaniei de pe Twitter. Un client din Spania, de pildă, a plătit un comision de 2 euro la un ATM atunci când a extras 5 euro. De asemenea, un cetăţean belgian, care avea un cont de economii la o bancă din Belgia, a descoperit pe Internet că aceeaşi bancă oferea, în Olanda, o dobândă dublă. Încercând să îşi facă un cont la subsidiara din Olanda a băncii, a fost refuzat, pentru că nu locuia în Olanda.
Conform feedback-ului pe care l-am primit până acum de la clienţi în cadrul consultării, aceştia îşi doresc să aibă acces mai simplu la serviciile financiare pe teritoriul Uniunii Europene, similar cu modul în care pot cumpăra, astăzi, bunuri şi produse fizice. Mai mult, chiar şi acolo unde furnizorii sunt pregătiţi şi dispuşi să ofere servicii financiare transfrontaliere, aceştia se lovesc de diverse bariere, de obicei de natură legislativă, a declarat, în cadrul audierii publice, Olivier GUERSENT, Director General, Directorate-General for Financial Stability, Financial Services and Capital Markets Union, Comisia Europeană.
O altă provocare pe care trebuie să o rezolvăm are în vedere identificarea digitală a consumatorilor, care le-ar permite acestora să acceseze servicii financiare de la distanţă. Desigur, trebuie să ne asigurăm,  pe de o parte, că sistemele de realizare a identificării de la distanţă sunt suficient de sigure atât pentru client, cât şi pentru furnizor, şi, pe de altă parte, că respectă toate prevederile legale care vizează acţiuni precum spălarea banilor. Având în vedere gradul actual de digitalizare, trebuie să ne asigurăm că oamenii pot fi identificaţi digital într-un mod cât mai sigur, a adăugat Olivier GUERSENT.

 

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (O piaţă unică a serviciilor financiare europene).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Bunurile sau viata? Ce isi asigura romanii?

Paul SWOBODA - Presedinte al Directoratului GRAWE Romania

Adina MANDOIU - Director de Marketing, PR si Comunicare, GRAWE Romania

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!