Asigurări
Solvency II: Oglinda companiilor de asigurări
Autor:Ciprian POP CRO, ALLIANZ-ȚIRIAC
Luni, 05 Octombrie 2015

Atunci când ne referim la Solvency II, vorbim de fapt de noul regim de solvabilitate în domeniul asigurărilor ce va intra
în vigoare începând cu ianuarie 2016. Acest nou regim de solvabilitate va schimba paradigma în asigurări, în sensul unei abordări bazată pe o evaluare comprehensivă a riscului comparativ cu regimul actual de solvabilitate.

Obiectivul final al Solvency II este acela de a se asigura că interesele clientului sunt protejate în orice moment. Totodată,  aplicarea directivei Solvency II mai are ca efect o uniformizare a supravegherii în UE și comparabilitatea între companiile  din UE, inclusiv din România. Astfel, Solvency II vizează aplicarea unui set unitar de reguli la scară europeană, la nivelul  tuturor companiilor de asigurări/reasigurări.

Odată cu implementarea sa, Solvency II va avea o contribuție importantă la consolidarea încrederii în piața asigurărilor,  prin folosirea unor metodologii unitare și prin întărirea guvernanței corporative. Mai concret, Solvency II stabilește modul în are o companie de asigurări își evaluează riscul, pornind de la informațiile primare, până la modele și metodologii de  evaluare a riscurilor, la guvernanță corporativă și standarde de raportare. Într-un cuvânt, Solvency II reprezintă oglinda  companiilor de asigurări, creând totodată cadrul de intervenție din partea instituției de supraveghere. Similar Basel II  (pentru sistemul bancar), Solvabilitate II este structurată în jurul a trei așa-numiți „piloni”:

Pilonul 1 – stabilește cerințele cantitative, acestea incluzând principii de evaluare ale rezervelor tehnice, ale fondurilor  proprii disponibile și de evaluare a necesarului de capital;

Pilonul 2 – stabilește standarde în ceea ce privește aspectele calitative, având la bază sistemul de management al riscului și guvernanța corporativă, incluzând aici și abordarea prospectivă a necesarului de capital;

Pilonul 3 – abordează cerințele de prezentare a informației, asigurând transparența în raportările cu privire la solvabilitate, atât către autoritatea de supraveghere, cât și către publicul larg.

Implementarea Solvency II se va reflecta la nivelul fiecărei arii din cadrul unei organizații, influențând abordarea riscului, a produselor, a comunicării, a sistemului de guvernanță și a proceselor operaționale în ansamblul lor, având însă în centru capitalul, ca resursă limitată. În plus, vorbim de o cultură a risk managementului, în care există numeroase mecanisme  de control în interiorul companiei. Solvency II va presupune o mai mare transparență din partea companiilor de asigurări față de clienți ceea ce, pe termen mediuși lung, nu poate reprezenta decât un aspect pozitiv, facilitându-le acestora procesul de decizie pentru o companie de asigurări sau alta. Din perspectiva resurselor, Solvency II necesită cu siguranță  specialiști bine pregătiți în ariile cheie, aceasta fiind una dintre consecințele folosirii unui cadru de reglementare bazat pe  (auto)evaluarea riscurilor în cadrul companiilor de asigurări.

Un alt element important al noului cadru de reglementare este abordarea prospectivă a riscurilor proprii (ORSA) ca element decizional. De exemplu, atunci când vorbim de asigurările obligatorii RCA, trebuie să ținem cont de faptul că acestea înseamnă de fapt un segment de asigurări pe care plata despăgubirilor se poate întinde pe mai mulți ani. Cum? Practic, o daună cu vătămări corporale poate genera pentru compania de asigurări obligaţii de plată pe termen lung,  poate chiar pe perioade de până la 20 de ani, atunci când este vorba de tratamente sau indemnizaţii de tip rentă pentru  terțul păgubit. Acest termen lung trebuie să fie luat în calcul în politica asigurătorului de portofoliu şi de preţ.

Solvency II va avea impact asupra mai multor arii și procese din companie, dintre care se pot aminti, fără a ne limita, la:

- Procesul de dezvoltare al produselor de asigurări – există produse care necesită mai mult capital și altele pentru care  necesarul de capital este mai mic. Apare deci necesitatea de a optimiza produsele care oferă o maximizare a beneficiilor,  fără a avea un impact semnificativ necesarul de capital (conceptul de return on risk capital). Putem să ne gândim la  capitalul la risc ca la un combustibil pe care îl consumă diferite autoturisme, vor fi selectate acele autoturisme care au un  consum cât mai mic pentru un anumit nivel al performanței.

- Optimizarea managementului de capital – va avea efect asupra strategiei investiționale a companiilor de asigurări în  sensul de a selecta acele clase de active cu un nivel cât mai mic al riscului.

- Optimizarea structurii de transfer al riscului prin reasigurare – abordarea acelor structuri de reasigurare care asigură  optimul dintre capacitatea de transfer a riscului și necesarul de capital.

- Eficiența operațională – vor fi favorizate din punct de vedere al necesarului de capital acele companii care sunt eficiente  (au costuri de funcționare mai mici).

În ceea ce privește alinierea la cerințele Solvency II, ALLIANZ-ȚIRIAC este pregătită în acest moment pentru implementarea noului regim de solvabilitate începând cu ianuarie 2016. Rezultatele exerciţiului coordonat de ASF privind  poziţia financiară a asigurătorilor, în conformitate cu cerinţele de solvabilitate (curente şi viitoare), respectiv capacitatea  de a face faţă unor situaţii extreme, evidenţiază soliditatea financiară a companiei.

Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Solvency II: Oglinda companiilor de asigurări).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Bunurile sau viata? Ce isi asigura romanii?

Paul SWOBODA - Presedinte al Directoratului GRAWE Romania

Adina MANDOIU - Director de Marketing, PR si Comunicare, GRAWE Romania

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari & Pensii

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!