Opinii
Va deveni „RCA-ul medical” altceva decât o formalitate birocratică?
Autor:Adrian MOȘOIANU
Vineri, 15 Februarie 2013
Prime medii de malparxis în functie de limita de răaspunere(persoane fizice)

Autoritățile vor să propună un „troc” asigurătorilor: să preia și riscurile de despăgubiri morale la care ar putea fi obligați medicii vinovați de malpraxis în schimbul plafonării acestor daune nepatrimoniale, la un nivel care urmează să fie stabilit de stat.

Din 2006, de când au devenit obligatorii prin ceea ce, la acea dată, reprezenta noua lege privind reforma în domeniul sănătății, asigurările de răspundere civilă profesională pentru personalul medical - așa-numitele „asigurări de malpraxis” - au generat destul de multe vorbe (în presă și nu numai) și prea puține fapte concrete. Pe scurt, relația dintre medici și asigurători, de atunci și până în prezent, poate fi descrisă parafrazând o cimilitură bășcălioasă românească la modă pe vremea lui Ceaușescu: Noi ne facem că ne asigurăm, ei se fac că ne despăgubesc.  


Ce spune legislația actuală

Legea nr. 95/2006, în vigoare și în momentul de față, prevede că personalul medical este obligat să încheie o asigurare de răspundere civilă profesională drept condiție de angajare, respectiv de obținere și de reînnoire a autorizației de liberă practică. Potrivit legii, aceste polițe de asigurare acordă despăgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecată persoanei sau persoanelor păgubite prin aplicarea unei asistențe medicale neadecvate, care poate avea drept efect inclusiv vătămarea corporală ori decesul.
Printr-o normă a Casei Naționale de Asigurări de Sănătate (CNAS) emisă în același an s-au reglementat și limitele de răspundere, respectiv sumele asigurate minime pentru care personalul medical de diferite specialități este obligat să se asigure. Ca să dăm doar cele mai importante exemple, acestea sunt de 62.000 euro pentru chirurgi, de 37.000 euro pentru medici specialiști și stomatologi și de 12.000 euro pentru medici de familie și generaliști.


Plătești puțin, primești puțin sau mai degrabă nimic

Legislația în vigoare și practica încetățenită prezintă două mari probleme. Legea impune asigurarea de răspundere civilă profesională, dar nu obligă asigurătorii să despăgubească daunele morale la care medicii riscă să fie obligați în urma unor cazuri de malpraxis. Și care reprezintă de departe grosul despăgubirilor solicitate de pacienții prejudiciați, fiind incomparabil mai mari decât cele materiale și constituind, practic, cel mai mare risc cu care se confruntă medicii în această privință.
În consecință, nefiind protejați de acest principal risc, medicii aleg să se asigure strict birocratic, pentru a respecta legea, la sumele minime prevăzute de norme, absolut insuficiente dacă ne gândim doar la cel mai celebru caz de malpraxis din România, cel al doctorului CIOMU, unde daunele morale s-au ridicat la 500.000 euro. Mai mult, faptul că în condițiile actualei legislații culpa de malpraxis este extraordinar de dificil de probat, iar polițele de malpraxis conțin numeroase alte excluderi pe lângă pomenitele daune morale, face ca numărul și valoarea despăgubirilor efectiv plătite să fie extrem de mici.


Se schimbă foaia
Pe de altă parte, este de înțeles și atitudinea asigurătorilor. Ca și în cazul mult mai notoriu al RCA, faptul că sumele dictate în justiție ca despăgubiri morale diferă foarte mult de la o instanță la alta, în spețe similare, face ca riscul să fie greu de evaluat și asumat de către societățile de asigurări. În rarele cazuri în care asigurătorii preiau și riscul de despăgubiri morale, ei fixează sublimite de răspundere foarte mici pentru acest risc, care în general nu depășesc 10.000 euro, iar atunci tarifele polițelor cresc exponențial, ajungând la niveluri prohibitive, care se apropie, în unele cazuri, de 2.000 euro pe an.  
Există însă șansa, cel puțin teoretică, ca lucrurile să se schimbe. Proiectul noii legi a sănătății, elaborat anul trecut și lăsat între timp în „adormire politică”, stipulează explicit că asigurătorii va trebui să acopere și daunele morale rezultate din cazuri de malpraxis medical. Societățile de asigurări care încheie contracte de asigurare de răspundere civilă profesională pentru personalul medical sau pentru furnizorii de servicii de sănătate trebuie să asigure acoperirea atât a prejudiciului patrimonial, cât și a prejudiciului moral solicitat de către pacient, de către moștenitorii pacientului sau stabilit de către instanțele de judecată, se spune în proiect.

Printre excluderile de pe polițele de malpraxis medical se numără prejudiciile produse prin chirurgie estetică, schimbare de sex, tratamente de slăbire, modificări genetice, tratamente de provocare a gravidității sau sterilității, intervenții de transplant de organe, utilizarea băncilor de sânge, contaminarea cu HIV sau hepatită, proceduri medicale despre care bolnavul sau rudele acestuia nu au fost informaţi şi pentru care nu şi-au dat consimţământul sau contaminarea cu radiații ionizante de la aparatura medicală.

Diferențe foarte mari între primele de asigurare
Primele de asigurare pentru polițe de răspundere civilă profesională medicală diferă foarte mult în funcție de specialitatea asiguratului și de nivelul de acoperire la risc, dar și de la un asigurător la altul. Astfel, potrivit unei oferte prezentate prin intermediul Colegiului Medicilor din județul Hunedoara, la ALLIANZ-ȚIRIAC, un medic specialist dermatolog plătește o primă anuală de 144  euro, pentru o limită totală de răspundere de 37.000 euro, cu o sublimită de 10.000 euro pentru daune morale.
În schimb, la aceeași companie, pentru o limită totală de răspundere de 62.000 euro și aceeași sublimită de 10.000 euro pentru daune morale, un medic chirurg datorează o primă anuală de 1.040 euro. Aceasta crește la 1.184 euro pentru neurochirurgi și specialiști în chirurgie vasculară și chiar la 1.600 euro pentru chirurgii specializați în proteze sau transplanturi.

La OMNIASIG, pentru o sumă asigurată de 62.000 euro și sublimită pentru daune morale de 15.500 euro, chirurgii datorează prime de până la 93 euro pe an, cu excepția celor specializați în chirurgie plastică sau estetică, în cazul cărora tariful urcă până la 186, respectiv 372 euro pe an.

În rarele cazuri în care asigurătorii preiau și riscul de despăgubiri morale, ei fixează sublimite de răspundere foarte mici pentru acest risc, care în general nu depășesc 10.000 euro, iar atunci tarifele polițelor cresc exponențial, ajungând la niveluri prohibitive, care se apropie, în unele cazuri, de 2.000  euro pe an.  

Mediere între capră și varză
Proiectul conține însă și prevederi de natură să reducă gradul de risc asumat de asigurători prin acoperirea daunelor morale suferite de pacienți în cazuri de malpraxis medical. Astfel, se intenționează limitarea dreptului la pretenții al pacienților prejudiciați. În acest sens, draftul de lege prevede că limitele maxime ale sumelor care pot fi solicitate de către pacienți cu titlul de daune morale pentru malpraxis se vor stabili de către Ministerul Sănătății și Ministerul Justiției, prin ordin comun.

Colegiul Medicilor din România, Colegiul Medicilor Dentiști din România, Colegiul Farmaciștilor din România și Ordinul Asistenților Medicali și Moașelor din România își vor informa periodic membrii cu privire la limitele maxime ale sumelor care pot fi solicitate de către pacienți cu titlul de daune morale pentru malpraxis, recomandându-le acestora încheierea de asigurări de răspundere civilă profesională de natură să acopere aceste limite, se stipulează în proiect.


Proiectul de lege prevede că despăgubirile se vor stabili prin procedură amiabilă, prin negocieri între pacient și asigurător, cu consultarea personalului medical implicat în pretinsul act de malpraxis. Procedura amiabilă este obligatorie și prealabilă acțiunii judiciare, se spune în proiect. Legislația actuală stipulează doar că despăgubirile se pot la o adică stabili și pe cale amiabilă, însă numai în cazurile în care rezultă cu certitudine răspunderea civilă a asiguratului. În consecință, până în prezent, aproape fără excepție, aceste despăgubiri au fost stabilite de către instanțele de judecată.

O șansă la mai multă normalitate
În acest fel, s-ar rezolva mai multe probleme. În primul rând, medicii ar fi stimulați să plătească mai mult pentru a putea beneficia de protecție reală, odată ce principalul risc cu care se confruntă, cel al daunelor morale, ar fi acoperit de polițele de malpraxis. Asta pentru că, în condițiile normelor în vigoare, care prevăd limite minime de răspundere foarte joase pe polițele obligatorii de malpraxis și nu garantează acoperirea daunelor morale, majoritatea medicilor se asigură la aceste limite minime, doar pentru a se achita de obligația legală de a cumpăra aceste asigurări, plătind prime cât mai mici.
În al doilea rând, plafonarea solicitărilor de daune morale, cerută de mai multă vreme de asigurători în primul rând în domeniul asigurărilor de răspundere civilă auto (RCA), ar da mai multă predictibilitate businessului și ar încuraja societățile de asigurare să vină cu oferte avantajoase pentru personalul medical atât ca acoperire, cât și ca preț.
Legislația din asigurări obligă companiile ca, atunci când primesc o cerere de despăgubire, să constituie rezerve la nivelul pretențiilor formulate, chiar dacă în cele din urmă, în instanță, despăgubirea efectivă plătită ajunge să fie mult mai mică. Însă până atunci, asigurătorii își văd blocate lichidități importante pe termene imprevizibile, deseori destul de lungi, din cauza ritmului lent al justiției românești.
În plus, proiectul de lege prevede că termenul de prescriere a actelor de malpraxis în cadrul activității medicale de prevenție, diagnostic și tratament, cu excepția faptelor ce reprezintă infracțiuni, urmează să fie redus de la 3 ani, cât este în prezent, potrivit legislației în vigoare, la doar un an.



Acest articol este proprietatea Media XPRIMM si este protejat de legea drepturilor de autor.
In lipsa unui acord scris din partea Media XPRIMM, puteti prelua maxim 500 de caractere din acest articol. Este necesara precizarea sursei si inserarea in mod vizibil a linkului articolului (Va deveni „RCA-ul medical” altceva decât o formalitate birocratică?).

Comenteaza articolul

Nume*
Comentariu*
Pentru a valida comentariul, va rugam introduceti textul din imagine:

Ora de Risc

Bunurile sau viata? Ce isi asigura romanii?

Paul SWOBODA - Presedinte al Directoratului GRAWE Romania

Adina MANDOIU - Director de Marketing, PR si Comunicare, GRAWE Romania

Sergiu COSTACHE - Revista PRIMM Asigurari & Pensii


TOP Stiri 1asig

Revista PRIMM este realizata
cu sprijinul urmatoarelor companii
carora le multumim!